Retraités : pourquoi choisir une mutuelle santé adaptée ?

Quand on part à la retraite, on doit prendre des décisions concernant sa protection santé, et on peut choisir une mutuelle avec des garanties correspondant à ses nouveaux besoins de santé : consultations chez des spécialistes, nouvelles lunettes, pose d’appareils auditifs ou de prothèses dentaires… Pour vous aider à faire le meilleur choix, voici 5 bonnes raisons de souscrire une complémentaire santé adaptée.

1. Les dépenses de santé augmentent avec l’âge

À l’âge de la retraite, les besoins en matière de santé évoluent, entraînant une hausse des consultations médicales notamment chez des spécialistes qui peuvent appliquer un dépassement d’honoraires : cardiologues, rhumatologues, néphrologues... En effet, de nouveaux besoins peuvent apparaître, par exemple, en soins dentaires (bridges, couronnes, prothèses dentaires), en soins optiques et ophtalmologiques (lunettes, presbytie, Dégénérescence Maculaire Liée à l’Âge - DMLA, cataracte, basse vision…) ou en appareils auditifs (aides ou prothèses auditives). Parfois, des opérations chirurgicales deviennent nécessaires (prothèses de hanches).

On note que chez les 65-75 ans, les frais de santé représentent ainsi le deuxième poste de dépenses (après les frais de transport) et, chez les 75-85 ans, le premier ! Pour les 85 ans et plus, ce sont la dépendance et l’accès à des soins d’accompagnement (services à domicile, gardes de nuit) qui pèsent le plus^*.

*Source : baromètre 2023 « Combien ça coûte d’être vieux en France ? » réalisé par la Silver Alliance et Retraite.com.

2. La Sécurité sociale ne couvre pas tous vos frais médicaux

En tant que salarié retraité du secteur privé ou ancien TNS (hors activité agricole), vous êtes automatiquement rattaché au régime de base de l’Assurance Maladie. La Sécurité sociale rembourse donc une partie de vos frais de santé sur la base d’un tarif dit « conventionnel » ou « base de remboursement de la Sécurité sociale » (BRSS), par exemple :

• les consultations médicales, analyses et radios : elles sont remboursées à hauteur de 60 % ou 70 % du BRSS** si vous respectez le parcours de soins coordonnés (consultation de votre médecin traitant avant tout autre spécialiste) et si vous consultez des médecins qui ne pratiquent pas de dépassement d’honoraires ;
• les médicaments : plus ils sont considérés comme utiles, plus ils sont remboursés ! Leur prise en charge varie entre 15 % et 65 % du prix de référence, et atteint exceptionnellement 100 % pour certains médicaments et dans certains cas notamment pour les affections de longue durée (ALD) ;
• les soins dentaires : les soins les plus simples comme les détartrages, le traitement des caries ou l'extraction de dents sont correctement remboursés. En revanche, les interventions plus complexes telles que la pose d’implants, de prothèses ou de bridges sont moins bien prises en charge ;
• les soins optiques et auditifs : idem, ces soins restent assez mal remboursés au-delà des prestations basiques ;
• l’hospitalisation : dans le secteur public et pour les cliniques privées conventionnées, les frais d’hospitalisation sont pris en charge à 80 %, mais le forfait journalier de 20 € par jour et les frais de confort (chambre seule, télévision…) restent à votre charge.

Le régime de base de l’Assurance Maladie ne couvre donc pas tous vos frais médicaux. Souscrire une complémentaire santé adaptée vous permet alors de limiter le montant de votre reste à charge et de bénéficier de l’offre 100 % Santé, c’est-à-dire d’avoir accès à des soins et à un large choix d’équipements optiques, dentaires ou en audiologie identifiés dans un panier spécifique et pris en charge à 100 %.

**Septembre 2024.

3. Vous ne bénéficiez plus de la mutuelle de votre entreprise

Au moment de prendre votre retraite, vous cessez de bénéficier de la mutuelle de votre entreprise, mais vous pouvez décider de la conserver par choix de la simplicité (loi Evin). Une fois à la retraite, vous n’aurez certainement pas les mêmes besoins de couverture que lorsque vous étiez actif : par exemple, les forfaits maternité ou orthodontie pour les enfants de moins de 16 ans ne seront peut-être plus appropriés. De plus, sans la participation financière de votre employeur, votre contrat peut se révéler financièrement beaucoup moins intéressant. Renseignez-vous ! Un spécialiste de la protection sociale individuelle (courtier...) saura vous conseiller et vous proposer une complémentaire santé adaptée.

4. Vous pouvez adapter les garanties à vos besoins

Choisissez une complémentaire santé qui propose des garanties modulables qui s’adaptent à vos besoins et à votre budget :

• vous pouvez renforcer la garantie hospitalisation afin de réduire votre reste à charge ;
• vous pouvez renforcer la prise en charge des soins dentaires : en effet, de nombreux jeunes retraités entreprennent des soins dentaires importants qu’ils n’ont jamais eu le temps d’engager quand ils étaient en activité ;
• vous pouvez aussi renforcer certaines garanties : en optique (lunettes, lentilles...) et en audiologie (appareils auditifs) ;
• enfin, certaines mutuelles proposent des forfaits de prise en charge des médecines douces (ostéopathie, acupuncteur, ergothérapeute, sophrologue) ;
• d’autres encore proposent des services complémentaires généralement très appréciés comme l’assistance à domicile en cas d’hospitalisation ou d’immobilisation prolongée, des cures thermales ou la protection juridique.

Évaluez au mieux vos besoins personnels et ajustez les garanties de votre mutuelle en conséquence !

5. Vous pouvez changer facilement de complémentaire santé

Depuis le 1^er décembre 2020, vous pouvez résilier à tout moment, sans frais, ni pénalité, votre contrat individuel de complémentaire santé, dès lors que celui-ci a été souscrit depuis au moins un an. Vous pouvez donc facilement changer de contrat et opter pour une mutuelle qui correspond mieux à vos besoins, y compris si vous êtes malade, car la réglementation des contrats dits « responsables et solidaires » (qui représentent la grande majorité des contrats sur le marché) interdit tout questionnaire de santé préalable, ainsi que la tarification en fonction du risque médical. Néanmoins, certains contrats comportent encore des limites d’âge pour y adhérer (souvent fixées à 70 ou 75 ans), restez vigilant !

À mesure que l'on avance en âge, une bonne couverture médicale est essentielle. Souscrire une complémentaire santé adaptée apporte aussi sérénité et tranquillité d’esprit, puisque les frais médicaux non pris en charge par la Sécurité sociale sont alors couverts tout ou partie. Moins de préoccupations financières liées à votre santé, c’est plus de bien-être au quotidien !